Как говорят эксперты-финан-систы, в экономике, как и в жизни, надо уметь подстраиваться. А как иначе? Но с выгодой для себя. Как показывает практика, больше всего деньги теряют те, кто живет старыми стереотипами. Мол, в банках работают одни обманщики, поэтому храню все дома. Или - государство все равно кинет, так что зарплату лучше буду получать «черную». А потом эти люди удивляются, что их заначку съела инфляция, а пенсию назначили мизерную. Так что же эксперты советуют делать с деньгами во время кризиса?

 

     - Черный вторник 16 декабря уже точно вошел в историю. Еще бы: курс доллара достигал 80 рублей, а за евро давали больше 100. Зато теперь любые курсы ниже этих значений воспринимаются россиянами как вполне нормальные. Болевой порог стал выше. Но есть и побочные последствия. Доверять рублю и банкам мы перестали почти полностью.

       Пока курсы валют растут, такая модель поведения вполне имеет право на жизнь. За год курс доллара вырос вдвое (см. графику). Доходность в 100% не даст ни один финансовый инструмент. Золото не в счет - оно подорожало исключительно из-за курса доллара, так как его цена выражается именно через американскую валюту.

      Но деньги должны работать. Когда они лежат под подушкой (банковская ячейка - тот же самый матрас, только более надежный, и за который еще и платить надо), то постоянно обесцениваются. Конечно, риск, что крупные банки могут обанкротиться, существует. Но в инвестициях нет на 100%  безрисковых инструментов. Наша задача - просто свести их к минимуму, то есть держать в одном банке не больше максимальной страховой суммы - 1,4 млн руб. А также распределить все средства поровну между разными активами и валютами. 

     Глупо держать деньги под подушкой, когда банки дают до 20% годовых в рублях и до 10% годовых в валюте.

    - Я в конце лета оформила депозит в одном из банков, - жаловалась на днях коллега. - А сейчас ставки выросли вдвое. Зачем мне под эти мизерные 11% деньги держать?

    - В конце года в офисах банков толпился народ. Вкладчики ринулись переоформлять депозитные договоры. Если вы этого еще не сделали, перед тем как сломя голову бежать в банк, лучше сесть дома и в спокойной обстановке все посчитать.

      Допустим, в августе прошлого года вы положили деньги в банк под 12% годовых. Срок вклада - год. Как нетрудно посчитать, средства хранятся в банке уже пять месяцев. Если их забрать сейчас, все накопленные проценты аннулируются (условия вкладов разные, но в большинстве случаев потери будут). Чтобы компенсировать их, вам нужно открыть вклад с доходностью минимум 17%.

      Чаще всего точка отсечения проходит ровно посередине срока. Если ваш депозит уже перевалил за экватор, расторгать его нет смысла. Больше потеряете.

    

      - Если хотите воспользоваться высокими процентами, есть альтернатива, - рассказал мне один из финансовых советников. - Откройте сейчас пополняемый вклад на год на минимальную сумму. Как только старый вклад закончится, переложите все деньги на новый. Тогда и все проценты по-старому сохраните, и новыми выгодными условиями воспользоваться успеете.

      По мнению экспертов, в ближайшие месяцы ЦБ все же снизит ключевую ставку. А вслед за этим станут менее доходными и вклады в банках.

     - Получил премию за прошлый год. Что с ней делать: в рублях положить или в доллары перевести? - интересуется читатель «РТ».

      - Многие сейчас задают такой вопрос. А особенно удачливые инвесторы даже спрашивают: а может, пора, наоборот, продавать? Первым сложно что-либо посоветовать, а вторым можно только позавидовать.

      Тем не менее, у профессиональных инвесторов есть одно универсальное правило. Оно избавляет их от ежедневной нервотрепки. Ведь валюты и акции меняются в цене каждую секунду. Уследить за всем невозможно, а предсказать их движения очень и очень сложно. А правило простое. Называется «ребалансировка». К примеру, вы для себя решили, что все сбережения будете хранить в двух валютах: поровну в рублях и долларах. В итоге открыли два годовых депозита в прошлом январе. Например, на 100 тысяч рублей и 3000 долларов.

      Тогда это были примерно равные суммы, но сейчас ситуация поменялась. Доллары выросли в цене, и пропорция уже не соблюдается. Если пересчитать все ваши сбережения в рубли, то окажется, что долларовый депозит занимает 65% вместо 50%. Отсюда вывод - часть долларов нужно продать, чтобы вернуться к балансу.

     «Что за дурацкий совет?!» - возмутится прозорливый читатель, который видит, как резко укреплялся доллар в последнее время.

      - Каждый актив растет неравномерно: то растет, то падает, - объясняет независимый финансовый советник Елена Красавина. - Еще год назад все делали ставку на рубль. 90% населения держали сбережения в нашей валюте. Теперь, когда рубль упал, все побежали покупать доллары. Уже по высоким курсам. А теперь вопрос: если в этом году нефть снова начнет резко расти и доллар рухнет, что будете делать? Панически бегать от обменника к обменнику? Только деньги терять. Надо сразу определить для себя комфортное распределение сбережений по валютам - с учетом того, на что копишь и как часто ездишь за границу. А затем, пользуясь схемой ребалансировки, продавать активы по повышенным ценам, а покупать по пониженным. В этом случае абсолютно автоматически, не вдаваясь в сложности финансового анализа, мы будем совершать правильные действия со своими деньгами.

      - Если валютным заемщикам сейчас не позавидуешь, то рублевые, наоборот, радостно потирают руки. Инфляция в ближайшие пару лет точно будет выше 10 - 15%. А это значит, что рост цен будет съедать их долг. Более того, сейчас можно провернуть одну нехитрую операцию, чтобы еще и заработать на кризисе. У финансистов она называется carry trade. Точного перевода на русский язык нет. Но суть схемы следующая: вы берете кредит под низкий процент и размещаете под более высокий. То есть получаете прибыль, используя чужие деньги. Классический пример: когда крупные инвесторы берут деньги в долг в Японии (почти под нулевую ставку), а затем размещают их в США (под 3 - 4% годовых).

     Можно ли сейчас сделать что-то подобное рублевым заемщикам?

     При погашении кредита мы платим и проценты, и тело долга, - говорит Елена Красавина. - В первые годы при выплате ипотеки больше средств идет на отдачу процентов. А любое досрочное погашение снижает тело долга и резко уменьшает итоговую переплату. Поэтому, если у вас ипотека свежая, все равно выгоднее ее гасить досрочно. Другой вопрос: если у вас нет семейного стабфонда, самое время его завести, открыв вклад в банке. Лично для меня психологически комфортнее иметь, помимо кредита, еще и сбережения на всякий пожарный. 

      В заначке во время кризиса должно лежать не меньше шести месячных зарплат. Не важно, есть у вас кредит или нет. Это правило семейного бюджета сейчас все более актуально.